銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)基于API技術(shù)的整體規(guī)劃與應(yīng)用

作者：李然（中國(guó)工商銀行國(guó)際結(jié)算單證中心）

編輯：嚴(yán)世杰

來源：九卦金融圈(本文系九卦金融圈原創(chuàng)文章，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來源）

今年新冠病毒疫情的突至對(duì)我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成重大影響，隨著疫情蔓延到全球多個(gè)國(guó)家，國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)面臨復(fù)雜的外部環(huán)境。銀行在國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)往來中承擔(dān)著重要的資金結(jié)算融通、風(fēng)險(xiǎn)保障等作用。本次疫情的發(fā)生將考驗(yàn)銀行貿(mào)易金融服務(wù)的數(shù)字化變革。

疫情對(duì)國(guó)際貿(mào)易及銀行貿(mào)易金融服務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

國(guó)際貿(mào)易深受疫情沖擊

新冠疫情的千航國(guó)際爆發(fā)是繼2019年中美貿(mào)易摩擦以來，對(duì)國(guó)際貿(mào)易行業(yè)產(chǎn)生巨大壓力的公共事件。在疫情爆發(fā)初期，貿(mào)易型企業(yè)面臨國(guó)內(nèi)緊迫的疫情防控工作，由于各地對(duì)物資、職員的管控措施，產(chǎn)業(yè)鏈上游的產(chǎn)品供給方面受到一定程度的干擾，原材料、零配件、勞動(dòng)力短缺的情況時(shí)有出現(xiàn)。隨著我國(guó)疫情防控形勢(shì)日趨向好，生產(chǎn)生活秩序逐漸恢復(fù)，全國(guó)企業(yè)都在有序推進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。然而新冠疫情在國(guó)外卻呈現(xiàn)大流行趨勢(shì)，嚴(yán)重影響了相關(guān)國(guó)家的社會(huì)生產(chǎn)和居民消費(fèi)情況，經(jīng)濟(jì)萎縮，需求不振，直接導(dǎo)致國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)下降。國(guó)際貨幣基金組織下調(diào)了全球經(jīng)濟(jì)增速預(yù)期，世貿(mào)組織猜測(cè)全球貿(mào)易將出現(xiàn)大幅下滑。

因此，我國(guó)進(jìn)出口企業(yè)將面臨前所未有的嚴(yán)重形勢(shì)，可能出現(xiàn)訂單延期或取消，新訂單減少的題目。同時(shí)物流運(yùn)輸受阻，清關(guān)難度加大，貿(mào)易壁壘增多等因素，都將給國(guó)際貿(mào)易造成很多的不確定性。全球經(jīng)濟(jì)震蕩下行的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒔o我國(guó)進(jìn)出口經(jīng)濟(jì)形勢(shì)帶來下滑的壓力。

疫情促銀行貿(mào)易金融服務(wù)變革

銀行業(yè)作為傳統(tǒng)金融支柱行業(yè)在這次新冠疫情中對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)揮了重要的作用，在疫情防控中作出貢獻(xiàn)。春節(jié)之后大部分企業(yè)尚未復(fù)工時(shí)，銀行率先恢復(fù)生產(chǎn)，認(rèn)真制定并落實(shí)應(yīng)對(duì)疫情方案措施，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，積極促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在貿(mào)易金融服務(wù)方面，快速響應(yīng)客戶需求，提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，協(xié)助進(jìn)出口商客戶應(yīng)對(duì)疫情中發(fā)生的突發(fā)事件。此外很多銀行對(duì)醫(yī)療設(shè)備和防護(hù)物資的進(jìn)口提供了綠色通道，并以各種融資形式為疫情防控提供有力支持。

但此次疫情也暴露出銀行貿(mào)易金融服務(wù)智能化、自動(dòng)化程度較低的缺陷。

固然銀行貿(mào)易金融服務(wù)流程不中斷更新、業(yè)務(wù)處理效率進(jìn)步，但尚有很多服務(wù)內(nèi)收留需人工進(jìn)行，防控疫情要求減少職員接觸對(duì)現(xiàn)有的線下服務(wù)模式而言是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，銀行貿(mào)易金融服務(wù)的線上化發(fā)展與國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)相比滯后，客戶辦理業(yè)務(wù)往往需要到銀行現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，加之銀行貿(mào)易結(jié)算融資、海關(guān)報(bào)關(guān)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等進(jìn)出口貿(mào)易環(huán)節(jié)無法一站式辦理，增加了進(jìn)出口企業(yè)工作職員的暴露風(fēng)險(xiǎn)，因此，可以說疫情對(duì)銀行貿(mào)易金融服務(wù)的數(shù)字化、自動(dòng)化提出了更高的要求。

銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)基礎(chǔ)——API技術(shù)

API技術(shù)簡(jiǎn)介

應(yīng)用程序接口API（Application Programming Interface），是提供特定業(yè)務(wù)輸出能力、連接不同系統(tǒng)的一種約定，包括外部系統(tǒng)與提供服務(wù)的系統(tǒng)（中后臺(tái)系統(tǒng)）或后臺(tái)不同系統(tǒng)之間的交互點(diǎn)。它是一些預(yù)先設(shè)定的函數(shù)，跨境鐵路 國(guó)際物流，旨在為開發(fā)職員提供一種無需訪問源代碼而實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間相互連通的方式。API構(gòu)筑了一個(gè)功能集，可以為不同平臺(tái)間共享信息和數(shù)據(jù)。API接口一般分為接口描述、接口地址、請(qǐng)求方法、請(qǐng)求參數(shù)、響應(yīng)內(nèi)收留、錯(cuò)誤代碼、應(yīng)用場(chǎng)景等重要模塊。API接口的使用者只用考慮接口的響應(yīng)內(nèi)收留是否能滿足平臺(tái)的功能需求即可，大大節(jié)省了開發(fā)資源。

而API接口的提供方在綜合考慮接口的信息參數(shù)、響應(yīng)內(nèi)收留、請(qǐng)求方式及穩(wěn)定性、可維護(hù)性、可擴(kuò)展性等內(nèi)收留后標(biāo)準(zhǔn)化封裝API接口對(duì)外輸出，可以實(shí)現(xiàn)自身站點(diǎn)功能對(duì)外推廣，將應(yīng)用整合到各種開放平臺(tái)上，增加站點(diǎn)的訪問量。

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越開放，信息使用者已不滿足于功能單一的應(yīng)用程序，產(chǎn)品經(jīng)理和程序開發(fā)職員也意識(shí)到獲客黏客不再是將客戶限制在一個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)上，開放的多功能平臺(tái)對(duì)信息使用者更具有吸引力和價(jià)值。

API技術(shù)很好地契合了這一發(fā)展思路，將內(nèi)部的數(shù)據(jù)和服務(wù)通過API的方式提供給數(shù)據(jù)共享的合作方，從而提供一種可伸縮的、可擴(kuò)展的業(yè)務(wù)服務(wù)模式。

API技術(shù)應(yīng)用發(fā)展

API技術(shù)現(xiàn)已廣泛應(yīng)用于商界。很多第三方服務(wù)商例如優(yōu)酷視頻、飛豬酒店等與支付寶結(jié)合，通過開放的API接口將自身的應(yīng)用嵌進(jìn)支付寶平臺(tái)，可以充分利用支付寶的賬戶治理、客戶身份識(shí)別、交易支付等功能，從而更專注于主業(yè)服務(wù)的提升。支付寶也通過整合各種生活服務(wù)應(yīng)用程序，向消費(fèi)者不僅提供各種支付金融類功能，也包括出行、娛樂、飲食等生活便捷服務(wù)，打造出以支付寶平臺(tái)為核心的生活生態(tài)圈。

API技術(shù)也運(yùn)用于公共服務(wù)，例如在此次疫情中，網(wǎng)站上發(fā)布的“疫情實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)”就是通過API接口實(shí)時(shí)匯總和統(tǒng)計(jì)國(guó)家衛(wèi)健委、各省市區(qū)衛(wèi)健委、各省市區(qū)政府、港澳臺(tái)官方渠道公然數(shù)據(jù)，提供全國(guó)疫情統(tǒng)計(jì)、疫情動(dòng)態(tài)播報(bào)、疫情分布輿圖等數(shù)據(jù)。API技術(shù)，憑借其獨(dú)特的生態(tài)聚合能力、廣泛的場(chǎng)景功能應(yīng)用、接進(jìn)的靈活可控等上風(fēng)，不僅在日常生活中，更是在疫情發(fā)生的特殊時(shí)期，有著重要的應(yīng)用開發(fā)價(jià)值。

基于API技術(shù)的銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)整體規(guī)劃

“信息流、物流、資金流”三流整合

銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)是一個(gè)以開放的、標(biāo)準(zhǔn)化API服務(wù)輸出為特征的金融生態(tài)圈。以API技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)上物流、資金流、信息流的整合。通過接口技術(shù)，銀行貿(mào)易金融線上服務(wù)可連接海關(guān)窗口，為貿(mào)易企業(yè)申報(bào)交易、支付、倉(cāng)儲(chǔ)、物流信息提供服務(wù)支持。與國(guó)家外匯治理局區(qū)塊鏈平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)報(bào)關(guān)單的核驗(yàn)。通過與國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)接數(shù)據(jù)，把握企業(yè)出口退稅進(jìn)度，配套出口退稅融資。對(duì)接物流服務(wù)商，提供實(shí)時(shí)查詢貨運(yùn)、集裝箱信息等服務(wù)，做好物權(quán)的監(jiān)控。

與各類型第三方貿(mào)易服務(wù)平臺(tái)合作，互通貿(mào)易信息，為客戶提供貿(mào)易咨詢，更好地撮合交易。此外還可以與保險(xiǎn)、商會(huì)、檢驗(yàn)檢疫等組織機(jī)構(gòu)開展接口互連互通，使客戶能享受更加全面的國(guó)際貿(mào)易“一條龍”服務(wù)。從銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)模塊上看，線上直連服務(wù)在客戶身份安全認(rèn)證的條件下，主要提供貨物及服務(wù)貿(mào)易背景下的跨境資金支付結(jié)算線上服務(wù)，千航國(guó)際，同時(shí)可根據(jù)客戶信用情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提供更多諸如貿(mào)易融資、擔(dān)保等電子化的增值服務(wù)。基于“物流、資金流、信息流”三流合一的業(yè)務(wù)本質(zhì)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易支付結(jié)算、融資的電子化、數(shù)據(jù)化辦理，助力貿(mào)易型企業(yè)通過銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)完玉成流程的交易。

國(guó)際貿(mào)易支付結(jié)算線上化轉(zhuǎn)型

銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)突破了傳統(tǒng)的單一線下支付結(jié)算業(yè)務(wù)模式，將行內(nèi)成熟的結(jié)算產(chǎn)品進(jìn)行線上轉(zhuǎn)型，構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)模式。通過API技術(shù)，銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)可為貿(mào)易型企業(yè)提供包括預(yù)約開戶、賬戶治理、協(xié)議簽訂、外匯牌價(jià)查詢、資金狀態(tài)實(shí)時(shí)查詢與清分、跨境收付款、在岸離岸結(jié)售匯、國(guó)際收支申報(bào)、合規(guī)審查、貿(mào)易單證業(yè)務(wù)、電子單據(jù)分類回檔等貿(mào)易結(jié)算全流程的電子化服務(wù)，并通過接口輸出實(shí)時(shí)地將業(yè)務(wù)處理狀態(tài)反饋客戶，方便客戶足不出戶辦理貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)。目前，預(yù)約開戶、跨境匯款、結(jié)售匯及部分單證業(yè)務(wù)線上化功能已基本實(shí)現(xiàn)投產(chǎn)，但尚未進(jìn)行整合，與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)辦理模式相比占比較小。

后疫情時(shí)代，應(yīng)加強(qiáng)銀行線上跨境支付結(jié)算產(chǎn)品功能的開發(fā)，同時(shí)捉住“線上辦公”模式的發(fā)展契機(jī)，進(jìn)步市場(chǎng)對(duì)線上化跨境金融服務(wù)的接受度。

國(guó)際貿(mào)易融資數(shù)字化發(fā)展

貿(mào)易融資數(shù)字化是支付結(jié)算服務(wù)線上化的功能延伸。貿(mào)易融資既能有效地解決貿(mào)易企業(yè)融資困境，又能為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)提供動(dòng)力，具有較大的發(fā)展?jié)摿?。?guó)際貿(mào)易融資數(shù)字化主要是建立在各平臺(tái)數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)上，即通過銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)實(shí)時(shí)更新報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、稅務(wù)等貿(mào)易交易數(shù)據(jù)，建立基于交易數(shù)據(jù)的授信模型，再依靠貿(mào)易融資輔助審查等措施，提供線上線下一體化的信用保障服務(wù)。

隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展與普及，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式下，通過API直連技術(shù)收集的第一手交易數(shù)據(jù)可以為銀行評(píng)估跨境交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等提供有效的建議方案，使線上化的貿(mào)易融資服務(wù)成為可能。

基于API技術(shù)的銀行貿(mào)易金融線上直連服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用

應(yīng)用相關(guān)技術(shù)，疫情期間降低客戶與員工暴露風(fēng)險(xiǎn)

H公司作為行業(yè)領(lǐng)跑企業(yè)，與我行在信用證、保函領(lǐng)域保持著長(zhǎng)期、密切的合作關(guān)系。在前期我行利用API接口技術(shù)已將客戶ERP系統(tǒng)與我行單證業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成了直連，客戶無需親臨柜面，足不出戶即可向我行提交單據(jù)預(yù)審、代理制單等相關(guān)業(yè)務(wù)，上傳相關(guān)制單參數(shù)，待我行在審核相關(guān)單據(jù)，完成制單等工作后，通過API接口再將審核意見、成品單據(jù)電子版返傳客戶系統(tǒng)。這一創(chuàng)新打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受地域的限制，讓數(shù)據(jù)代替人跑路，為遠(yuǎn)程線上業(yè)務(wù)提交與辦理提供了安全、高效的新渠道，為客戶提供在家辦公的便利工具，同時(shí)減少了銀行員工與外界客戶的接觸，減少了職員活動(dòng)，降低了員工暴露的風(fēng)險(xiǎn)。

提升服務(wù)響應(yīng)速度和業(yè)務(wù)處理效率，降低時(shí)間本錢

Y公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的為進(jìn)出口中小企業(yè)提供外貿(mào)綜合服務(wù)的新型電子商務(wù)B2B平臺(tái)公司。根據(jù)前期與該公司溝通,依托于API開放平臺(tái)，我們通過對(duì)接企業(yè)ERP，實(shí)現(xiàn)了線上跨境匯款、出口信用證結(jié)算等業(yè)務(wù)，同時(shí)也向客戶提供實(shí)時(shí)反饋業(yè)務(wù)處理進(jìn)度狀態(tài)的服務(wù)。此舉在受疫情影響經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的大環(huán)境下，減少了線下業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)的等待時(shí)長(zhǎng)，提升了業(yè)務(wù)處理的效率與質(zhì)量，降低了中小企業(yè)的時(shí)間本錢。

服務(wù)跨境B2B電商平臺(tái)，提供多樣化貿(mào)易金融產(chǎn)品

Z公司旨在為中非進(jìn)出口貿(mào)易雙方提供在線簽約、支付、報(bào)關(guān)和外匯審結(jié)等在線服務(wù)，并與進(jìn)駐平臺(tái)的法律、物流和保險(xiǎn)等第三方服務(wù)商共同打造全線上一站式國(guó)際貿(mào)易服務(wù)體系。針對(duì)疫情結(jié)束后可能出現(xiàn)一輪外貿(mào)企業(yè)的洗牌期，公司與我行現(xiàn)已通過開放平臺(tái)API接口實(shí)現(xiàn)跨境電商金融產(chǎn)品TT匯款、結(jié)售匯等功能及初步對(duì)接外貿(mào)單證治理系統(tǒng)。后續(xù)將繼續(xù)推進(jìn)我行單證治理系統(tǒng)與客戶平臺(tái)深度對(duì)接工作，依托我行專業(yè)的服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)線上化，空運(yùn)報(bào)價(jià) 海運(yùn)價(jià)格，建立內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、線上線下互動(dòng)的服務(wù)機(jī)制，探索B2B跨境電商大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，拓展國(guó)際業(yè)務(wù)新盈利模式，并終極實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資服務(wù)線上化，助力企業(yè)搶占市場(chǎng)空缺。